logo
Russian Woman Journal
www.russianwomanjournal.com
Жизнь в Великобритании

16 Июля 2008, Среда

Лана Харрелл

Mortgage или кредит на дом, что это такое?

Вместо предисловия. Дорогие читательницы! Эта статья длинная и нудная, к сожалению, ничего развлекательного в ней нет. Читайте её, только, если вы действительно хотите знать о моргеджах в Великобритании.

nouseЕщё одна тема, которая была поднята в ваших письмах, дорогие читательницы - это тема о моргеджах (mortgages). Кстати для меня довольно неожиданно:), так что спасибо тем, кто поднял этот вопрос.

Итак mortgage или кредит на дом, что это такое и "с чем его едят"?
В двух своих письмах женщины проводили параллель с российской системой кредитов, что вполне естественно для тех, кто только что приехал.
Но британская система очень сильно отличается от того, что вы знали раньше.

Прежде всего хочу сказать, что этот вопрос очень и очень сложный. поэтому здесь я приведу значительно упрощённую схему общего характера, как получают и выплачивают моргеджи. Хотя различных вариантов и условий очень много, зачастую каждый банк и моргеджевая компания добавляют что-то своё.

Сначала поговорим о том, как выплачивают моргеджи, так как этот вопрос вызывает наибольший интерес. Здесь на всякий случай напомню, что моргедж т.е. кредит на дом, как и любой кредит, дают естественно, под проценты.
Итак, если вы спрашиваете своего мужа:
- А сколько осталось времени платить моргедж? Или сколько времени осталось до тех пор пока дом будет выплачен?
А он вам отвечает, к примеру:
- Лет 12-13, я точно на знаю...
Не спешите удивляться - это нормальный ответ! Никто толком не знает сколько ТОЧНО осталось платить. И сейчас я обьясню почему.
Прежде всего существуют две формы выплаты моргеджа:
- только проценты;
- проценты и часть капитала.
В первом случае, если вы платите только проценты, то дом, в сущности, никогда не станет вашим (я имею ввиду вашего мужа, вашей семьи и так далее). Так как основная сумма долга остаётся неизменной, и по сути дела вы платите только ренту.
Почему же люди идут на такую сделку? Основные причины: надостаток денег, преклонный возраст, а также есть такой вид государственного бенефита (housing benefit). Когда государство помогает малоимущим, при этом они платят только проценты от вашего моргеджа, и не погашают основной капитал.

Во втором случае, когда вы выплачиваете проценты и часть основного капитала - дом постепенно становится вашим. Обычно выплаты производятся ежемесячно. Кстати размер месячной выплаты процентов с частью капитала не так сильно отличается от выплаты только процентов, к большому удивлению многих.
Есть два основных вида процентов: фиксированные и гибкие. Размер фиксированных процентов обычно несколько выше, чем гибких.

Когда вы берёте моргедж, то вам предлагается выбор.
Моргедж даётся на 20-25-30 лет по вашему желанию и соглашению с теми, кто предоставляет вам зтот заём - банк или моргеджевая компания (mortgage lender). Самый крупный mortgage lender в Великобритании - это Halifax.
А сделка по процентам обычно заключается на 2-3-4 года, потом её можно поменять, хотя существуют и более долгосрочные соглашения.

Кстати, сделка для "вновь прибывших" (new customer) почти всегда предлагается на каких-то льготных условиях, а потом, через какое-то время, обычно насколько лет, переходит на общие условия, где плата, как правило выше.
И это и является основной причиной, почему люди каждые несколько лет (в том числе и мы, например) "перетаскивают" из одного банка или компании в другую, чтобы всё время иметь льготные или пониженные проценты.

Это делать не обязательно и делают не все - так как довольно хлопотно. Многие предпочитают жить спокойно с какими-нибудь долгосрочными соглашениями.
Что ЛУЧШЕ, фиксированные проценты или гибкие - вопрос спорный и зависит, в основном, от экономики. Разобраться в этом вам помогают (абсолютно бесплатно) многочисленные консультанты в банках, building society, а также mortgage shop. Последние - это брокеры, которые сотрудничают со многими mortgage lenders (банки и прочие, кто даёт мортгеджи) и могут предложить наилучшую возможную сделку, согласно вашим возможностям и условиям.

Сейчас, например, экономика нестабильная и иметь гибкие проценты было бы крайне неосмотрительно. Размер гибких процентов зависит от Bank of England (credit rate). Большинство банков и моргеджевых компаний в той или иной степени следуют колебаниям этого курса. Если там процент повышается, то и ваш повышается, если том понижается то и ваш понижается. При стабильной экономике это колебание составляет 0.1-0.2% максимум, а то и сотые доли процента.
И по��учается где-то выиграл, где-то проиграл, а в результате каждый надеется выиграть, конечно:).

Полтора года назад мы с мужем перезаключали сделку по процентам, так как наш льготный период закончился, и потом проценты довольно значительно повышались. Консультант в банке советовал взять гибкие проценты, так как курс Bank of England достигнул пика и имел тенденцию к понижению. Сделка предлагалсь на три года. Мой муж, кстати, был согласен с консультантом и склонялся к тому, чтобы принять эту сделку, хотя и говорил, что доля риска есть.
Но я, человек, который кто прошёл и прожил через распад Советского Союза, развал экономики, инфляцию и гиперинфляцию, когда за месяц, за неделю, а иногда за одну ночь, твои деньги превращались в кучу бумажек - панически боялась всякой зависимости от экономики.

Вобщем мне удалось убедить мужа взять фиксированные проценты, хотя потом первые два-три месяца мне частенько на это указывалось:):), так как гибкие проценты были бы более выигрышными.
А сейчас, когда наша британская экономика по прогнозам специалистов, движется к обвалу (recession), мой муж очень мне благодарен, так как сейчас иметь гибкие проценты было бы катастрофой.
Фиксированные проценты, хоть и называются фикцированными, но всё равно подтвергаются некоторым изменениям, зачастую ставятся в зависимость от инфляции. Также они редко выдаются на какой-то большой срок, а если и выдаются, то оговаривается ряд условий, которые могут оказать влияние.

Кроме того, когда перезаключаешь сделку по процентам, то обычно требется вступительный взнос (fee), который довавляется к общей сумме.
Все вышеперечисленные факторы отдельно и вместе взятые, обычно и довавляют к вашему моргеджу некоторые определённые суммы, размер которых, в принципе находится под вашим контролем, но тем ни менее, вы не всегда знаете, как что и когда будет меняться.
А отсюда и некоторая неопределённость вашего мужа в ответе на вопрос о том, а сколько осталось платить?...:)

Чтовы завершить вопрос о выплате моргеджа добавлю ещё, что если вдруг такое случится, что у вас (у вашего мужа), вдруг появятся деньги, ну к примеру, наследство или выиграш в лотерею:), и захотите выплатить весь моргедж сразу, чтобы он не висел над вами годамии, и чтобы было меньше платить по процентам, то вам может придётся выплатить больше, чем вы предполагаете. Так как будет назначена дополнительная плата, что-то типа штрафных очков за выплату раньше времени (early repayment fee). Так как банк вобщем-то не хочет, чтобы вы вернули ему деньги, он хочет, чтобы вы продолжали выплачивать моргедж, так как он хочет свои проценты. Это то, за счёт чего банк существует.

Далее хочу коротко остановиться на том, что происходит с моргеджем, если вы его не платите или... если тот на чьё имя моргедж , умирает. Никто этого не хочет, но в жизни всё случается.

В этих случаях более уместным будет сказать: "А что происходит с домом?"
Если вы не платите моргедж три месяца, моргеджевая компания подаёт на вас в суд и дом, скорее всего, заберут (repossess) и продадут. Mortgage lender заберёт свои деньги, будут выплачены судебные издержки, а остальное - ваше, если что-то останется.
Есть условия, при которых можно получить отсрочку, даже сроком где-то до 6 месяцев, но это зависит от вашей моргеджевой компании и ваших личных обстоятельств. И нужно просить об этом заранее, а не тогда, когда вы уже задержали выплату.

Если владелец дома и тот на кого записан моргедж, к сожалению умирает, то всё происходит по правилам наследования. При этом наследуется ДОМ, а не моргедж. Никакого преемника по выплате, приемника кредита или моргеджа здесь НЕТ.
Тот или те, кто наследует дом, могут выбрать - оставить дом себе и продолжать платить мортгедж или продать дом, расчитаться с моргеджевой компанией, и распорядиться остальными деньгами по собственному усмотрению.

В некоторых ваших письмах прозвучал вопрос (надеюсь, что только из любопытства): "А что будет со мной и с домом, если вдруг... с мужем что-то случится? Я что, останусь на улице?"
Есть определённые правила наследования, если человек умирает без завещания. На эту тему можно написать отдельную статью, поэтому останавливаться сейчас на этом я не буду. И такое в этой стране случается редко.
В основном все пишут завещания. И я не допускаю мысли о том, что чей-то муж исключит свою жену из завещания и оставит её на улице.
Но если всё же у вас такие мысли мелькают где-то в глубине души по каким-то причинам, то здесь может быть множество различных решений этого вопроса. В том числе и оспорить завещание, хотя это редко удаётся.

В таком случае я бы советовала запастись стабильной работой и британским паспортом. Работа вам поможет хоть как-то себя содержать, а может даже лучше, чем как-то (я верю в то, что русские женщины пропадать не привыкли!). А британский паспорт даст вам возможность подать на бенефиты, в том числе и housing benefit, где вам помогут платить ренту, а может даже поставят на очередь на государственное жильё.
Но я всё же надеюсь, что это никому не понадобится.

Как выдаются моргеджи? В настоящий момент, опять таки из-за нестабильного состояния британской экономики, почти все mortgage lenders требуют 20%, а то и 25% депозита. В то время, как раньше можно было взять даже 100% моргедж, без депозита, если у вас стабильная работа.
Требование депозата, и довольно высокого, кстати, и является одной из основных причин, почему сейчас рынок жилья в таком застое.
Размер моргеджа, на который вы можете рассчитывать, зависит от вашей годовой зарплаты, если берёте вдвоём с мужем, то от вашего суммарного годового дохода. Обычно это где-то в размере трёх годовых зарплат.

К примеру, если у вас доход 30 тыс. фунтов в год (gross), то вы можете рассчитывать на 90 тыс. фунтов моргедж и распределить зто на 25-30 лет.
В некоторых случаях, если моргеджевая компания решит, что у вас перспективная, хорошо оплачиваемая работа, то вам могут дать моргедж 4 или даже 5 годовых зарплат. За что, кстати mortgage lenders критиковались прессой и социальными службами, так как такой моргедж выплачивать довольно тяжело, и многие люди с этим не справлялись, так как переоценили свои возможности.

Надеюсь, дорогие читательницы, что я не сильно утомила вас своими экономическими выкладками:). Я постаралась упростить все объяснения насколько возможно. Вместе с тем, всех ньюансов вопроса о моргеджах в одной статье объяснить невоможно, и поэтому, если есть вопросы, пожайлуста присылайте. Я с удовольствием отвечу,... если знаю:)

Желаю все ваши моргеджи выплатить как можно быстрее и без всяких проблем.

Лана Харрелл

 

 

Другие статьи, касающиеся жизни в Великобритании:

 

Отзывы и комментарии направляйте на адрес редакции

Опубликовано в женском журнале Russian Woman Journal www.russianwomanjournal.com - 16 Июля 2008

Рубрика:  Жизнь в Великобритании

 

Уважаемые Гости Журнала!

Присылайте свои письма,  отзывы, вопросы, и пожелания по адресу  lana@russianwomanjournal.com

driving
Вождение Автомобиля
Небольшое продолжение автомобильной темы
Страховка, дорожный налог и не только...
car
Вождение Автомобиля
Лана Харрелл
Некоторые детали автомобильных страховок.
 ...без страховки ездить НЕЛЬЗЯ
lotus
Вождение Автомобиля
Часть2. Для тех, 
кто уже умеет водить машину
Начало большого пути
mercedes
Вождение Автомобиля
Часть1.
Для тех, кто никогда не водил машину
Первый раз в первый класс..
greeen
Объяснение в
доступной форме всех этапов
оформления
документов

Некоторые детали получения постоянного жительства
SET(M)
Объяснение в доступной форме всех этапов оформления документов
Часть 3. Постоянное жительство
hvoya
Объяснение в доступной форме всех этапов оформления документов
Часть 2. Виза жены
green
Объяснение в доступной форме всех этапов оформления документов
Часть 1. Заключение Брака
white rose
Особенности Медицинского Обслуживания Великобритании
Как и с чего начать
 Семейный Доктор
Все рубрики журнала:

Главная

 

 


1000 нужных ссылок | Site map | Legal Disclaimer | Для авторов